汽車租賃的風險控制
我們為什么要做汽車租賃?我記得在成都講汽車租賃的時候，我講過不管你做還是不做，中國都有1.7億多輛汽車在跑，現在是2.2億輛，要不要做?就這么簡單。我們要不要做汽車租賃?我們要看汽車租賃有哪些好處。
首先要了解做汽車租賃對公司有什么價值，汽車是最容易做成產品化資產的。每個人進入這個行業之前要知道你的價值是什么，你能提供什么價值，自身要做成什么。
對客戶有什么價值和意義?汽車對客戶的價值是什么?市場上有很多金融類的公司做融資租賃產品，但是定位肯定是不一樣的。汽車有三種貸款產品，一種是救命貸，也叫車抵貸。第二種是創業貸，比如貨車、滴滴給司機貸款。還有一種是消費貸，我有能力我想買一輛車，想分期。這三種產品你選擇哪一種，你公司的價值就是依托這一種產品選擇而存在的。
我做這么多年融資租賃，覺得風險的概念是相通的。租賃有回租，有直租，有營租，有資本性 租賃，我們在選擇產品的時候，那么風險是不一樣的，風控手段、合同和發票也是不一樣的。還有租賃的商務條件、租賃的流程控制、租賃資產的處理—催收/處置。我們一定要關注這些概念。你的產品決定了你采取什么樣的流程控制，還有市場處理。
做車如果資產處理做不好就不要做了，無論做哪種產品，救命貸也好，創業貸也好，消費貸也好，如果資產處理不好就不要做，一定是虧錢的，至少不會賺錢。
另外還要考慮汽車跟設備租賃的不同，汽車可以是生態圈的概念，它有保險、有維修、有后市場、有主機廠、有金融機構，還有客戶。它是一個整體的概念，它像產業鏈一樣，看你在哪一端，當然最重要的一環是金融，也只有金融才能把所有的環節聚集在一起。就是有錢能辦事，沒錢辦不了事。如果你真的想做汽車租賃，你要進入這個行業，請你考慮好這些要素。這是你考慮的底層因素。
再講風險。風險有三個要素，一個是風險因素，二是風險事故，三是風險損失。風險要素有實質性的風險、有道德風險、有心理風險。對我來講風險只有一個概念，不賺錢就是風險。我們要分析風險是哪一種，是系統性的風險，還是非系統性的風險。市場上做融資租賃產品，無論是做融資租賃，還是做汽車的融資租賃，很多人會犯了一個錯誤，沒有認識到非系統性風險變成了系統性風險，所以公司一個個倒閉。
去年爆了那么多雷，臺面上就過300多億，爆的雷都是掛在金租及資本金充足的租賃公司下面的，如果掛在汽車融資租賃估計早就掛了一片。2018年是汽車融資租賃的元年，汽車租賃是金融產品，我們不要忘了風險是金融的第一要素。
什么叫非系統性風險?就是發生的風險不會影響到你的生死存亡。比如一個業務員所有的單損失率非常高，不會影響到整個公司。一個合同簽錯了引起一個訴訟，也不會影響到整個公司。一個客戶簽名是假的也不會影響到你的公司。這些都叫非系統性風險。但很多租賃公司活生生地把非系統性風險變成了系統性風險。
非系統性風險一塊是內部，一塊是外部。內部很簡單，人、制度、流程、管理、成本。我講的“人”是個別的人。制度是制度的缺失，不是沒有。管理是指管理不善，某個部門、某個團隊的管理不善，而不是整個公司的管理不善，整個公司管理不善是系統性風險。流程是流程的控制，比如效率慢、效率低，沒有辦法跟同業競爭。外部風險包括市場、客戶、政府的因素。比如滴滴，每一個城市對滴滴的要求是不一樣的，這是每個城市面臨的風險，而不是全國的風險。所以它不屬于系統性風險。